為創業落錯車！夫婦月入16萬點先買到樓？
已更新：2020年4月30日
【 引用 蘋果-理財救兵 鄧一君 2019年1月26日 】
財務分析個案︰ 張生 33歲 張太 38歲 補習中心創辦人 子女︰5歲子
財務背景︰ 張生張太原本任職老師，5年前一同創辦補習中心，現時生意已漸上軌道，每年盈利達200萬元，即月入16.6萬元。兩夫婦是典型「落錯車」個案，2011年見樓價升，二人各自賣了手上的樓，各自賺了過百萬，可是往後幾年，卻只能眼巴巴看著樓價飊升，就算創業收入不俗亦追不上樓價。
他們現育有一5歲子，月租3.3萬元的1000呎單位，連同工人（月薪5000元）、兒子學費（1萬元）、父母家用（1.2萬元）、水電媒及生活費（2萬元），每月家庭支出8萬元，每月有8.6萬元儲蓄。二人現持有120萬元現金，股票總值160萬元，主要為騰訊（700）、建行（939）及工行（1398），股息年收入約3萬元，另有三份儲蓄保險，現值約15萬元。
理財目標︰ 二人已租樓7年，搬了3次，希望可再上車尋找安樂居，目標是同區三房單位，現市價約1200萬元，首期即600萬元，但以他們現有資產根本不夠錢再上車，因此希望理財專家建議上車方法，以及為兒子將來升學的支出作準備。
撰文︰鄧一君（認可財務策劃師）
我首先想帶岀兩個睇法，投資最緊要心態正面，過去的決定無論對與錯都不要放在心裡，應該向前看，想出解決方法。另外，亦要明白有時候要達到目標，未必能夠一步到位。
返回正題，樓市已經回落了一些，如果想置業，可以考慮以下兩個選擇︰第一，買兩房先，忍耐一下遲些再換三房；第二，買些較平的三房單位，可能要搬去另一區或樓齡較高的單位。
我明白住慣一千尺月租3萬3的住所，不是太容易適應以上選擇，但為長遠著想、為滿足置業的心，嘗試遷就一下，起碼可先上車。
另外，根據現時金管局對按揭成數的規定，450萬至600萬元的物業經按揭保險計劃承造按揭，最高借8成；600萬至1000萬元的物業最高借6成，上限500萬元，所以如果目標放在600萬的物業會是較易上車的選擇。如果不經按揭保險計劃，則只需動用現金和部份股票用作繳付4成首期即是240萬元。如果願意經按揭保險計劃承造按揭，首期只需兩成即120萬元，變相預留更多資金作儲備。
可能大家都會問，600萬元的物業到底有選擇嗎？其實近排上車盤都多了這個水位選擇，不過正如我一開始所分析，要上車可能要在地區、樓齡或面積方面取捨了。
股市方面，雖然市場已反映了較早前的不明朗因素，但是現金和部份股票應留作買樓首期，餘下約40萬元股票就留作兒子將來的教育及生活費，40萬元如果以每年9%增長，兒子18歲大學時應該有120萬元動用。
最後，如果想享有物業收益而降低住宅物業價格波動的相關性，可考慮投資亞洲地區的房地產信託基金REITs，收益率約5厘。